Hoy 26 del mes es viernes, he quedado con unos amigos para merendar y tomar algo, cuando pedimos la cuenta intento pagar con mi tarjeta de crédito y me señala el datafono que no funciona, un colega paga y le prometo un bizum, me recuerda que el mes pasado tarde 10 días en hacérselo, esta vez no me va a pasar, pero al mandarlo no puedo hacerlo mi cuenta esta exprimida al máximo y no me permite ni un bizum de 15 euros, queda una semana hasta el cobro de la próxima nómina y no tengo ni un duro, expresión viejuna pero que refleja mi realidad. Algo tengo que hacer, mis padres el mes pasado me dieron para vacaciones, también me advirtieron que me ordenase y no tirara más de la manta de lo que cubría, no llego a final de mes con mis ingresos, si hago caso a internet, técnicamente estoy en riesgo de no poder pagar mis gastos, con mis ingresos, pero no debo nada, bueno la merienda a Adrian.
Con situaciones parecidas a esta comienza una dinámica perversa, que salvo que tomemos la decisión de cambio en nuestra actitud nos empujará definitivamente, a sobre endeudamiento. Por razones del algoritmo o porque así esta preparado, nos comienzan a aparecer anuncios de préstamos rápidos y fáciles de conseguir, que en momentos de debilidad e inmediatez cogemos, no los pedimos, nos los meten por los ojos y nos muestran la maravilla a las que no pueden acercar, y son tentadores
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He visto por el móvil un anuncio que me ofrecen un préstamo rápido de 300,-€, a devolver en 3 meses, con una cuota mensual de 110,-€ al mes, puedo pagarlo en los meses siguiente tendré cuidado, son inmediatos sin papeles, no es tanto, me sacará del apuro.
Si picamos ante estos reclamos entramos en una espiral que para cubrir un crédito pedimos otro y así hasta que no podemos hacer frente a todos los que tenemos pendientes, no nos paramos a pensar el coste que esto tiene, en un cálculo rápido TIN que anuncian del 10%, en un préstamo de 500,-€ son 50, € a pagar, como el tiempo de evolución es de pocos meses se convierte en una TAE que nos sorprende, casi el 50%
Al encontrarnos en una situación permanente, que se repite mes a mes, no es coyuntural, nuestros gastos son mayores que nuestros ingresos y esto todos los meses, se hace una bola de deuda que al final nos arroya.
La importancia de la Educación Financiera es fundamental e imprescindible adquirir herramientas que nos ayuden a impedir caer en estas situaciones, debe convertirse en un hábito, informarnos y formarnos puede ser el punto de inflexión del desarrollo de nuestras vidas, en AICAR ADICAE llevamos 38 años impulsando esta Educación Financiera, no te quedes atrás e infórmate y fórmate con nosotros.
De los datos de las encuestas de consumo de las familias en España, el 29% de las familias españolas no ahorra y casi un tercio tiene dificultades para llegar a fin de mes, más de un tercio de los hogares (36,4%) no dispone de un colchón para imprevistos económicos. Tampoco puede permitirse una semana de vacaciones al año, según datos del INE correspondientes a 2025. Este organismo considera que un hogar tiene capacidad para hacer frente a gastos imprevistos cuando puede cubrirlos con sus propios recursos. Es decir, sin necesidad de recurrir a préstamos ni a compras a plazos para pagar desembolsos habituales de consumo.
Estamos ante una sociedad que nos empuja al consumo y la compra sin contar con la verdadera necesidad, nos atrae hacia productos que muchas veces no necesitamos y el postureo en redes nos incita a su compra, la mayoría de las veces compra compulsiva e inmediata si pensar para que la queremos.
Cada día más las campañas publicitarias a través de Influencer nos llevan a su terreno, inclinándonos a productos de los que no nos hemos informado, con las actuales herramientas no escapamos a las campañas de publicidad digital. Son capaces de crearnos la necesidad de algo que no nos sirve para nada y quizás hasta sea perjudicial para nosotros. Es importante que seamos críticos con lo que nos aparece por las redes. En eso esta nuestra mejor defensa ante el consumo innecesario que nosotros y el planeta agradeceremos, seamos consumidores críticos responsables, sostenibles y solidarios.
Características de los créditos rápidos, muchas veces otorgados por sociedades que no están bajo el control del Banco de España, no hacen estudio de la situación financiera, ingresos y gastos, del consumidor antes de concederlos, no advierten al solicitante el posible sobreendeudamiento en el que puede caer si tienen que pagar la cuota correspondiente, además la rapidez puede hacer que no nos den toda la información antes de firmar el crédito y muchas veces vienen con productos añadidos, intereses muy elevados, los intereses por retraso o impago de alguna cuota disparan el capital adeudado.
¿Dónde debemos poner nuestra atención? ¿Que tendremos en cuenta?
- Importe del crédito
- Importe de las cuotas de amortización del crédito
- Número de cuotas a abonar y periodicidad
- TAE (tipo que efectivamente se paga por la cantidad prestada)
- Necesidad de constitución de garantías o seguros y su importe
- Comisiones, penalizaciones y otros gastos aplicables
Consejos y señales para evitar el sobreendeudamiento.
- No dediques más del 30% de tus ingresos al pago de créditos,
- No solicites un crédito para pagar otro.
- Realiza un presupuesto familiar mensualmente para ir comprobando la situación económica.
- Si contratas un crédito analiza su importe, así como su tipo de interés y período de amortización.
- No compres una vivienda hasta que no tengas al menos el 30% ahorrado.
- Intenta ahorrar un poco todos los meses, pero “Ahorra al comienzo del mes no al final”, el primer gasto debe ser el ahorro, no ahorres lo que no gastas.
- Examina con determinación los términos de los contratos que vayas a firmar y ante cualquier duda acude a AICAR ADICAE.
Antonio Berrueta
Economista y socio colaboradro de AICAR ADICAE
